bonus/malus

Sistemul Bonus/Malus functioneaza in felul urmator : ti-ai cumparat o masina noua sau second-hand, esti incadrat automat in clasa neutra B0. Dupa un an de zile de la incheierea politei si daca nu ai produs nici un accident din vina ta urci automat in clasa B2. Clasa maxima in care se poate ajunge este B14 , adica dupa 7 ani fara incidente si fara sa se schimbe proprietarul masinii, reducerea maxima pe care o primesti este de 50%. Sistemul Malus te retrogradeaza 4 clase dupa primul accident, 7 clase dupa 2 accidente din culpa in acelasi an, ultima treapta din sistemul Malus fiind 8. In cazul in care ai ajuns la treapta a 8-a, anul urmator vei plati o prima dubla. La prima vedere pare un sistem corect, dar punctul slab al acestui sistem bonus/malus este incadrarea in clasa neutra B0 a celor care isi achizitioneaza masini noi/second hand si nu au produs daune in anii precedenti, cum de altfel si a celor care au produs daune si la schimbarea masinii sunt incadrati tot in B0....

Despre culpa comuna

    Odata cu introducerea constatului amiabil, a aparut mult mai des aceasta situatie in care verdictul accidentului este denumit culpa comuna. Acest verdict poate fi dat atat de organele de politie aplicand legislatia in vigoare cat si de asigurator aplicand Protocolul de colaborare privind Constatarea amiabila de accident. Metoda de plata este urmatoarea: asiguratorul RCA al celuilalt sofer implicat in accident va despagubeste cu 50% din contravaloarea reparatiilor, iar restul de 50% este suportat de dumneavoastra sau de asiguratorul CASCO, in cazul in care detineti o astfel de polita,  aceasta metoda de plata este valabila si pentru celalalt coducator auto implicat in accident.
   In cazul in care detineti o polita de asigurare CASCO, apelati cu incredere la ei in astfel de situatii.
  
     Cazuri frecvente cand asiguratorul stabileste culpa comuna:

- un autoturism parcat neregulamentar este acrosat de un alt autoturism. In aceasta situatie daca se merge la politie vinovat o sa fie cel care acroseaza auto stationat;
- un autotursim aflat in depasire acroseaza autoturismul din fata sa care incerca la randul sau sa intre in depasirea autovehiculului din fata; ambele autoturisme incalca axa mediana  (culpa comuna si in cazul in care se merge la politie) ;
-  doua autoturisme circula pe doua benzi diferite in acelasi sens iar ambele autoturisme schimba directia de mers (culpa comuna si in cazul in care se merge la politie) ;
   
     Binenteles ca sunt si niste principii pentru incadrarea cazurilor in functie de particularitatile evenimentului descris de ambii conducatori implicati in accident. Aceste situatii de obicei sunt "rezolvate" intre asiguratori.

     Foarte multi conducatori auto sunt revoltati de aceasta solutie de culpa comuna, crezand ca este doar un motiv in plus pentru a nu plati dosarul, e bine de stiut ca aceasta solutie este de mult timp implementata in tarile civilizate, un exemplu este Germania acolo unde culpa comuna este impartita nu neaparat 50 /50.

Cum iti recuperezi banii dati pe RCA ?

   In cazul in care vreti sa va vindeti masina, aveti posibilitatea sa va recuperati suma de bani aferenta perioadei ramase pana la expirarea politei RCA, cu conditia sa nu fi produs nici un accident din vina dumneavoastra. Pentru a va recupera aceasta suma de bani trebuie sa va prezentati la sediul asiguratorului cu polita RCA in original, copie buletin, copie certificat radiere, se completeaza o cerere in care specificati numarul IBAN al contului dvs, iar banii ii primiti in maxim 10 zile.
  Aceasta regula se aplica si in cazul politei de asigurare CASCO cu conditia sa nu fi avut nici un dosar deschis la ei. De obicei in cazul politei de asigurare CASCO, majoritatea prefera sa faca un act aditional in care se anunta schimbarea proprietarului, practic polita de asigurare fiind perceputa ca un bonus de catre cumparator.

Rca-ul in RO vs Rca-ul in Europa

     Avand in vedere ca pentru a putea calcula cu exactitate pretul unui RCA ai nevoie de multe informatii, este destul de greu sa obtii o oferta reala, insa am incercat pe cat posibil ca aceasta statistica sa nu aiba o marja de eroare mai mare de 20%.
Exemplul de la care am pornit este o persoana de 28 de ani care conduce un autoturism dacia logan cu motorizare diesel de 1500 cmc, asigurarea urmand sa se incheie pe un an de zile.
Astfel avem urmatoarele tarife:
  - Bulgaria - incepand cu 90 euro
  - Romania  - incepand cu 100 de euro
  - Polonia - 150 euro
  - Ungaria - minim 200 euro, maxim 600 euro
  - Grecia - 450 euro
  - Austria  -  550 euro
  - Franta - 500 euro
  - Germania -  850 euro
  - Italia - minim 900 euro  
  - Anglia - minim 800 euro, maxim 2200 euro

   Momentan aceasta statistica arata bine dar probabil ca peste 2-3 ani lucrurile nu vor mai sta asa, pretul unui RCA in Romania va creste considerabil avand in vedere numarul mare de daune, costul devizelor de reparatie calculandu-se la cursul euro, fuziunea intre mari asiguratori etc.


 

Despre politele CASCO

    Avand in vedere ca primele pentru politele RCA, cat si primele pentru politele facultative CASCO au crescut considerabil in ultimul timp, nu cred ca v-ati dori sa platiti in jur de 1000 de euro pe o polita CASCO si sa vi se refuze un dosar de la plata sau sa platiti o cota parte din dauna.
    Foarte multi asigurati au impresia ca politele lor facultative, asa numitele FULL CASCO acopera absolut orice dauna in orice imprejurare. Ma amuza acest termen de full casco, ma duce cu gandul la masini, full options dar fara trapa, xenon, tapiserie piele etc, va rog sa imi scuzati comparatia. Revenind la subiect este obligatoriu ca inainte sa incheiati un contract CASCO sa cunoasteti cateva aspecte foarte importante:

 - daca poltia este incheiata cu fransiza sau nu pentru evenimente partiale; ce valoarea are fransiza ?  Daca incheiati o polita cu fransiza inseamna ca ori de cate ori aveti o dauna si vreti sa reparati masina pe casco va trebuie sa suportati o cota parte din dauna , de obicei valoarea medie a unei fransize este de aproximativ 100 de euro. Mai exact, daca vreti sa schimbati parbrizul la masinii si vreti sa revopsiti bara fata si bara spate, veti plati 3 fransize deoarece sunt considerate 3 evenimente diferite (si asta pe buna dreptate).
- ce valoarea are fransiza in caz de furt sau dauna totala?
- furtul masinii in strainatate - sunt cateva societati de asigurari care nu acopera furtul masinii in strainatate ;
- verificati daca polita de asigurare acopera daunele produse jantelor si anvelopelor;
- alte societati de asigurari reziliaza politele de asigurari dupa un anumit numar de dosare deschise (in general 3 dosare deschise) indiferent de valoarea daunelor;
- verificati daca daunele sunt acoperite in cazul in care masina este condusa de o terta persoana;
- un alt aspect important este ca unele societati de asigurari pun piese "aftermarket" pe masina in cazul in care aveti o dauna care necesita inlocuirea elementelor.

Foarte important este si declaratia pe care o dati la asigurator referitor la evenimentul produs. In cazul in care declaratia nu corespunde cu evenimentul produs sunt sanse ca dosarul sa fie respins de la plata.

In orice caz, studiati foarte bine contractul de asigurare inainte sa cumparati o polita de asigurare, nu pierdeti mai mult de 15 minute dar va scuteste de nervi, bani si timp pierdut inutil ulterior.

Conteaza unde imi fac RCA-ul ?

  Cei mai multi dintre noi alegem sa ne incheiem RCA-ul unde gasim cel mai ieftin. Chiar si broker-ul care vinde astfel de asigurari recomanda cea mai ieftina polita, insa nu sunt multi care cunosc dezavantajele unor astfel de polite. Vi se spune ca nu conteaza unde faci polita de raspundere civila ca oricum nu-ti repara masina ta, o arati daca te opreste politia si ii dai o copie in caz de accident pagubitului.

  Sa presupunem ca sunteti implicat intr-un accident, iar dvs. sunteti vinovatul. Ati incheiat formalitatile legale, ati reparat  masina, ati si uitat de acel accident. Pagubitul, un om de "buna credinta" se duce sa-si repare masina in baza hartiilor primite de la dvs. dar constata ca daunele nu sunt suportate 100% sau chiar deloc. Pagubitul are la dispozitie doua metode legale prin care isi poate recupera pagubele suferite in urma accidentului: sa cheme in instanta societatea de raspundere civila sau sa va cheme in instanta chiar pe dvs. in cazul in care pagubitul nu este bine informat. In acest moment cu siguranta va aduceti aminte din nou de accident.
    In cazul in care pagubitul reclama in instanta societatea de raspundere civila si sunteti citat ca martor, puteti trimite o adresa catre instanta in care sa declarati ce s-a intamplat si sa atasati  RCA-ul plus dovada platii.
   In cel de-al doilea caz in care pagubitul va cheama in instanta, puteti face o adresa in care sa mentionati ca pagubitul trebuie sa se adreseze asiguratorului dvs. de raspundere civila.
Sunt si cazuri in care trebuie sa va prezentati in instanta, depinde de particularitatile dosarului de dauna. In ambele cazuri este obligatoriu sa aveti incheiat un contract de raspundere civila valabil la data accidentului.

Pentru a evita astfel de lucruri neplacute este recomandat ca inainte sa incheiati un contract de raspundere civila sa va interesati unde vreti sa-l incheiati, nu alegeti doar pretul mic.

Accident cu autovehicul inmatriculat in strainatate

Ce inseamna Cartea Verde?
Polita de asigurare Carte Verde acopera pagubele tertilor in strainatate. Incepand din 2007 polita de asigurare Carte Verde este inclusa automat in polita de raspundere civila (RCA). Este valabila pe teritoriul tarilor membre UE plus Elvetia, Croatia si Andora. Pentru statele in care polita Carte Verde nu acorda acoperire va trebui cumparata o polita separat.
  
Ce se intampla cand ai un accident cu un autovehicul inmatriculat in strainatate?
Indiferent daca sunteti sau nu vinovat de producerea accidentului puteti opta fie pentru formularul de constatare  amiabila, fie sa va prezentati la organele de politie.
   Pentru cazurile in care sunteti vinovat, veti inmana pagubitului copii de pe actele dvs. plus o copie de pe asigurarea de raspundere civila, dupa care trebuie instiintat asiguratorul de raspundere civila de producerea accidentului.
   Daca sunteti nevinovat, trebuie sa obtineti o copie de pe polita de asigurare Carte Verde a vinovatului si ar fi bine sa obtineti si copii de pe actele personale (permis, buletin,talon). Cu toate aceste acte, impreuna cu actele de la politie sau formularul de constatare amiabila va puteti deschide un dosar de dauna. In cazul in care detineti o polita de asigurare facultativa Casco, puteti deschide dosarul pe regres la asiguratorul Casco, urmand  ca asiguratorul dvs. sa-si recupereze pagubele materiale de la asiguratorul Carte Verde. Daca nu detineti o astfel de polita va trebuie sa va adresati Biroului Asiguratorilor de Autovehciule din Romania (BAAR) pentru aflarea corespondentului in Romania. Dupa ce v-ati deschis dosarul de dauna reparatia masinii nu se poate efectua decat dupa ce polita de asigurare Carte Verde a fost confirmata, iar acest lucru poate dura pana la 90 de zile, in functie de asiguratorul Carte Verde, timp in care va puteti repara masina pe banii dvs. urmand sa-i recuperati ulterior.

ATENTIE: banii se pot recupera 100% doar daca se respecta nota de constatare, iar devizul a fost trimis catre inspectorul de daune pentru a fi verificat.

Dupa ce polita de asigurare Carte Verde a fost confirmata puteti opta pentru reparatie in service sau pentru plata in regie proprie.

IMPORTANT:  Puteti sa mergeti la orice service autorizat R.A.R. pentru efectuarea reparatiei.